Préparer son rachat de crédit avec un professionnel

Le rachat de crédit est devenue une opération courante. Nous vous avions déjà expliqué les points importants pour bien le préparer et monter un dossier qui sera accepté par une banque.

Pourquoi demander de l’aide d’un professionnel ?

En pratique, cette étape essentielle peut être difficile. Beaucoup des personnes qui sont en situation de quasi-surendettement n’ont pas la fibre comptable, et ont des difficultés avec les chiffres.

De plus, quand on est dans une situation difficile, travailler sur son propre budget est anxiogène. Chaque ligne, chaque poste de dépense évoque des difficultés réelles, des angoisses. Si on est en couple, c’est un moment où les reproches jaillissent. Mettre sa situation au clair peut demander du temps, pour retrouver tous les papiers.

Deuxième point important : la présentation. Si les chiffres ne mentent pas, ils peuvent dire les choses plus ou moins agréablement. Un dossier bien présenté rassurera l’organisme de crédit qui sera certain que vous n’avez rien oublié et qu’il ne va pas y avoir de mauvaise surprise. C’est pour cela, par exemple, qu’il est recommandé de présenter les postes de budget pour lesquels vous ne dépensez rien, en mettant « 0 » : vous n’avez pas de voiture, et vous n’avez pas de frais de voiture. Pour un comptable ou un banquier, c’est plus clair ainsi qu’en omettant la ligne.

Au-delà de la présentation, les ratios : les banquiers appuient leurs décisions sur des grilles de décision toutes faites, qu’ils n’ont pas les pouvoir de modifier. Ils vont prendre les chiffres que vous leur donner, les mettre dans l’ordinateur qui va décider pour eux. Le rapport entre les revenus et les dépenses, entre les dépenses d’habitation, les impôts, la nourriture, etc. doivent avoir certaines proportions minimum (ce qu’on appelle les ratios). Si votre logement représente 80% de vos revenus, par exemple, vous avez un problème que le rachat de crédit ne peut pas résoudre.

Les professionnels connaissent ces ratios, ils s’assurent que les différentes dépenses de votre budget sont placées au bon endroit, et que votre proposition de rachat de crédit va permettre de présenter des ratios acceptables par votre banquier.

A quels professionnels s’adresser ?

C’est pourquoi une nouvelle profession s’est développée : les courtiers en rachat de crédit et en obtention de prêts personnels.

Ces courtiers jouent deux rôles :

Un rôle de conseil pour la création du dossier

Votre conseil va vous poser les questions nécessaires, vous aider à vous focaliser sur les points importants. Il peut explorer avec vous les différentes possibilités. En comprenant votre besoin et votre situation, mais aussi, par exemple, vos charges futures (les études de vos enfants qui doivent entrer à l’Université peuvent bouleverser votre budget), il est à même de monter un dossier qui vous convient, en plus d’être acceptable par la banque.

Souvent, cette phase de conseil est rassurante : dans le cadre d’un rachat de crédit, on découvre les possibilités d’allègement des mensualités et d’un retour rapide à une situation saine, où on peut épargner à nouveau.

Un rôle d’intermédiaire pour la sélection du prêteur

Enfin, le courtier connaît les différents établissements bancaires. Toutes les banques ne se valent pas, certaines sont plus chères que d’autres. De plus, toutes les banques n’ont pas la même stratégie : tel ou tel type de client sera plus facilement accepté par la banque A que par la banque B.

En vous aidant à déposer votre demande auprès de l’organisme de crédit qui vous convient le mieux, le courtier vous évite des refus et accélère le processus de consolidation des dettes.